Financiamento: Dicas e considerações sobre o tema

Para todos saberem o que estão fazendo quando financiar algo, e não tem uma calculadora financeira tipo HP 12C, explico à seguir como calcular a parcela. Senão, vejamos:

Sendo:
V = Valor financiado em R$ (ou seja, o valor total do carro ou o valor total menos a entrada);
i = taxa de juros, com capitalização mensal, em decimal;
F = Valor final do “capital” em R$ (a quantia que você teria se tivesse aplicado o dinheiro à mesma taxa);
A = Valor da parcela em R$;
n = duração do financiamento, em meses.

A = [(1+i)^n x i] / [(1+i)^n -1] x V

OBS.: Ao executar o cálculo, solicita-se ao indivíduo atenção para as prioridades, inclusive dos parênteses.

Exemplo: Melpúcio e sua espôsa Jacinta tencionam comprar um automóvel 0km modelo Felpíade 1.2 FLEX. O preço do Felpíade é de R$ 120.000,00, sendo que darão R$ 20.000,00 de entrada, financiando o restante em 24 suaves prestações, à taxa de juros com capitalização mensal de 2,90% a.m. Qual o valor da parcela, sendo que a primeira vence um mês após o financiamento?

Então, temos:

V = R$ 120.000,00 – R$ 20.000,00
V = R$ 100.000,00

i = 2,90% a.m. = 0,029

n = 24 meses

A = [(1+0,029)^24 * 0,029] / [(1+0,029)^24 - 1] x R$ 100.000,00
A = [0,05759264] / [0,985953129] x R$ 100.000,00
A = R$ 5.841,32

Então, a prestação será de R$ 5.841,32 por mês.

Para uma taxa de 1,00% a.m., a prestação seria de R$ 4.707,35.

Observa-se que, multiplicando-se puramente esse valor por 24 (na taxa de 2,90% a.m.), têm-se o montante de R$ 140.191,59, caso o dinheiro fosse deixado mês à mês em uma conta-corrente sem correção (ou seja, R$ 40.191,59 à mais do que o valor inicial financiado, o que já é impressionante!).

Caso o valor (R$ 5.841,32 por mês em 24 vezes) fôsse aplicado à uma taxa de 1% ao mês, o elemento teria ao final do período R$ 157.560,64 !!!

Com isso, caros amigos, vocês podem calcular qual seria o “valor puro” do financiamento, e poder julgar melhor a situação.

Lembrando: o financiamento está sujeito à taxas extras, principalmente o IOF (4% – multiplique o resultado por 1,04). As pessoas são muito ingênuas e não percebem armadilhas como a TAC, que é paga à vista (ou “diluída nas parcelas”), o “custo dos boletos” e outras pegadinhas, elevando em muito a taxa real do financiamento.

Minha sugestão: Se tiver que financiar, financie à uma taxa máxima de 1,00% ao mês, analisando bem fatores como o TAC, por exemplo, e no menor prazo possível – de preferência, menos de 24 meses. Além disso, tem as despesas de Detran após o término do financiamento, para dar baixa da alienação do mesmo, mais despesas de despachante e o tempo perdido com a burocracia.

OBS.: Para calcular o valor A a ser aplicado por mês para juntar uma quantia F dada, a fórmula é:

A = i / [(1+i)^n -1] x F

Em ambas as fórmulas, pode-se, obviamente, calcular V ou F, dado A. Para calcular a taxa i sendo dados os demais termos, não vou explicar, pois é meio complicado e envolve o cálculo de integrais e derivadas, faz tempo que não faço isso e estou cansado para estudar o assunto agora.

Mas acho que o que está acima é suficiente para uma boa análise das condições, sem cair nas armadilhas do mercado.